Å betale tilbake et forbrukslån raskt er smart

Hvor dyrt et forbrukslån blir bestemmer du i stor grad selv. Om du kjenner til litt av Finansavtaleloven, og er disiplinert med tilbakebetalingen, kan du redusere kostnadene betraktelig. Her får du noen nyttige tips til billigere lån.

Kostnadsfritt å innfri tidlig

Finansavtaleloven er nevnt fordi den er på ditt lag dersom du vil kutte kostnadene på forbrukslånet ditt. Du har nemlig rett til å innfri lånet når som helst, uten at banken kan kreve gebyrer eller ekstra renter for det.

Teoretisk sett kan du ta opp et lån i dag, og betale det helt tilbake neste måned. Du taper da riktignok etableringsgebyret, et termingebyr, samt rentene som påløp i de 30 eller 31 dagene, men heller ikke mer.

Her ser du en kalkulator som hjelper deg anslå terminbeløpet (altså hvor mye forbrukslånet vil koste deg hver måned): https://www.telefinans.no/forbrukslan

Øk låneavdragene dine

Det samme gjelder dersom du ønsker å øke avdragene på lånet. Du har rett til å når som helst betale inn ekstra. Du må normalt si ifra til banken om dette, men det tilkommer heller ikke her noen ekstra kostnader. Spørsmålet er om du har nok midler til overs til å øke avdragene.

Du betaler ned et annuitetslån

Alle forbrukslån er vanligvis såkalte annuitetslån. Det vil si at avdragene er like store i alle terminer. Andelen renter vil derfor være høy i begynnelsen, med tilsvarende lave andeler avdrag. Du bør klikke deg inn på https://www.forbrukslån.no for å sammenligne forbrukslån og rentene hver bank krever. Ettersom gjelden reduseres for hver nedbetaling, øker andelen avdrag, mens renteandelen synker.

Dermed går det svært mye penger til banken i begynnelsen av låneperioden, mens de tjener langt mindre per måned på slutten av nedbetalingen. 

Nedenfor kan du se eksempler på hvor mye du kan spare ved å betale ned raskere på lånet.

Så mye sparer du – eksempel

Vi kan illustrere den enorme effekten du får på å betale tilbake raskt, med et enkelt eksempel. Her ser vi på et forbrukslån på 100 000 kroner, og hva det koster dersom du betaler tilbake i løpet av henholdsvis 1, 2, 3, 4, eller 5 år. Vi har lagt til grunn at lånet har ganske høye nominelle renter på 15% (rentene kan komme helt ned i 6%), med etableringsgebyr på 950 kroner, og 40 kroner i terminomkostninger.

Terminbeløp Terminer   Effektiv rente Totalkostnad
1 år 9 066 12 19,19% 9 740
2 år 4 889 24 18,18% 18 278
3 år 3 507 36 17,80% 27 185
4 år 2 823 48 17,59% 36 458
5 år 2 419 60 17,45% 46 090

Som vi ser er forskjellen på kostnadene merkbar. Betaler du tilbake lånet i løpet av 1 år, i stedet for 5, sparer du 36 350 kroner. Spørsmålet er naturligvis om du klarer de høye avdragene.

Forskjellen på avdrag mellom 4 og 5 år er nesten ikke merkbar. For 400 kroner mer per måned, blir besparelsen totalt på nesten 10 000 kroner. Når vi ser slike regnestykker, er det enklere å forstå at et par pizza mindre i måneden, kan spare oss for store beløp.

Søk flere steder og spar penger

Rentene på et forbrukslån varierer veldig, både fra bank til bank, og ettersom hvem søkeren er. Bankene tilbyr nemlig individuelle renter. Har du solid betalingsevne og en edruelig betalingshistorikk, vil du få bedre rentebetingelser enn om det motsatte skulle være tilfelle.

Derfor bør du bruke tid på å sammenligne mange tilbud før du signerer en låneavtale. Husk at alle tilbud er uforpliktende, og de er vanligvis gyldige i hele 30 dager.

Leave a Comment